Biegowelove.pl

informacje o Polsce. Wybierz tematy, o których chcesz dowiedzieć się więcej

Jak obciąć największy rachunek z nich wszystkich.. kredyt hipoteczny | Kredyty hipoteczne


Rosnące ceny energii, żywności i benzyny w obliczu ostrzeżeń o recesji oznaczają, że większość gospodarstw domowych będzie zastanawiać się, jak utrzymać inne koszty na jak najniższym poziomie. Więc co powinni zrobić właściciele domów z ich największym miesięcznym wydatkiem wychodzącym – kredytem hipotecznym?

Oto kilka sposobów, w jakie możesz to zmniejszyć.

Liście hipoteczne

W marcu 2020 r. rząd powiedział wszystkim bankom, aby oferowały wszystkim klientom, którzy proszą o przerwę, spłatę wszelkich pożyczek, kart kredytowych i kredytów hipotecznych do sześciu miesięcy, aby pomóc złagodzić niektóre stresy finansowe, z którymi borykają się ludzie podczas blokady. .

Chociaż program ten zakończył się w zeszłym roku, nadal możesz skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą hipotecznym i poprosić o urlop od spłaty, jeśli martwisz się, jak płacić miesięczne rachunki. To, czy zostało przyznane, czy nie, jest teraz w gestii pożyczkodawcy. Jeśli oferują ci przerwę, zwykle trwa ona od sześciu do 12 miesięcy.

„Jeśli kiedykolwiek zmagasz się ze spłatą, zawsze skontaktuj się z pożyczkodawcą przy najbliższej okazji” – mówi Brian Murphy, szef działu pożyczek w Biurze Doradztwa Hipotecznego.

„Muszą wykazać się cierpliwością i zrobić wszystko, co w ich mocy, aby pomóc Ci przejść przez trudny okres finansowy”.

Jednak wzięcie płatnego urlopu ma poważne wady, więc traktuj to jako ostateczność.

Nawet jeśli bank zgodzi się na Twoją prośbę o krótką przerwę, brokerzy ostrzegają, że w Twoim pliku kredytowym pojawi się, że nie dokonałeś miesięcznych płatności. Może to zaszkodzić Twojej zdolności do spłaty kredytu hipotecznego lub zaciągania innych rodzajów pożyczek na wiele lat.

Banki zaoferują również tylko wstrzymanie płatności, a nie odpis, co oznacza, że ​​po zakończeniu wakacji miesięczny rachunek będzie wyższy niż wcześniej, aby zrekompensować płatności i odsetki, które bank pominął.

READ  Powell twierdzi, że USA muszą zmniejszyć deficyt „raczej wcześniej niż później”

Przedłużenie terminu

Najlepszą opcją dla zdrowia twojego pliku kredytowego jest wydłużenie okresu kredytu hipotecznego, co obniży twoje miesięczne płatności poprzez rozłożenie należności na dłuższy okres.

Weź posiadłość o wartości 450 000 funtów, z hipoteką w wysokości 200 000 funtów, 15 lat do ukończenia. Przy oprocentowaniu 2% od pięcioletniej pożyczki o stałym oprocentowaniu możesz zmniejszyć miesięczną spłatę o 130 GBP (z 1287 GBP do 1157 GBP), dodając dwa lata lub 275 GBP (z 1287 GBP do 1012 GBP), dodając pięć lat, według danych pośrednika hipotecznego Johna Charcola.

Chodzi o to, że na dłuższą metę zapłacisz więcej. Jak mówi Nicholas Mendes, starszy dyrektor ds. kredytów hipotecznych w John Charcol, może to kosztować tysiące funtów w oparciu o zaledwie dwa lub trzy lata dodatkowego oprocentowania.

Przeciętny okres dla kupujących po raz pierwszy wynosi co najmniej 30 lat, mówi, ponieważ ceny kredytów hipotecznych i domów rosną, a depozyty są coraz bardziej wyczerpywane.

Młodsi kredytobiorcy mają więcej czasu na zwiększenie swojego potencjału zarobkowego i przejście na inną transakcję w przyszłości. Banki mogą być bardziej niechętne do przedłużania Twojej kadencji, jeśli jesteś w późniejszym wieku, i możesz się zastanawiać, czy nie postawi Cię to w gorszej sytuacji na emeryturze.

Pamiętaj również, że wchodzisz w większą zmienność. Im dłużej spłacasz kredyt hipoteczny, tym bardziej jesteś narażony na wyższe stopy procentowe.

Oczekuje się, że w przyszłym miesiącu Bank Anglii podniesie stopę bazową, według której ustalane są oprocentowanie kredytów hipotecznych, o kolejne 0,5 punktu procentowego, z obecnych 1,75% do 2,25%.

Po prostu idź po ciekawe

Inną popularną opcją podczas pandemii była zmiana wzorców pożyczek, z kredytu hipotecznego, w którym spłacasz zarówno kapitał, jak i odsetki od domu, na umowę tylko oprocentowaną, w której anulujesz tylko należne odsetki.

READ  FTSE 100 na żywo, 30 marca: Akcje zmierzają do płaskiego startu w danych z USA, niższe ceny ropy

To znacznie zmniejszy Twoje miesięczne płatności.

W przypadku tej samej nieruchomości o wartości 450 000 GBP, z niespłaconym kredytem hipotecznym w wysokości 200 000 GBP, oprocentowaniem 2%, możesz obniżyć miesięczny rachunek o 953 GBP miesięcznie (z 1287 GBP do 334 GBP), wstrzymując spłatę kapitału.

Ponownie, większość pożyczkodawców będzie się z tego cieszyć, ale wezmą pod uwagę, ile zarabiasz. Niektóre z nich mają ściśle niskie limity dochodów – od 50 000 do 100 000 funtów, mówi Mendes. „Gdyby to był wspólny dochód, wynik byłby wyższy”.

Musisz także zaplanować, co zrobisz, gdy skończy się okres dochodowy. Większość pożyczkobiorców wyłącznie oprocentowanych spodziewa się sprzedać swoją nieruchomość i zmniejszyć jej wielkość, aby spłacić pozostałą kwotę kapitału.

Jeśli to nie zadziała, możesz zdecydować się na późniejszą nadpłatę i stopniowo nadrabiać różnicę lub w razie potrzeby przejść na pożyczkę tylko oprocentowaną na krótki okres, a następnie spłacić ryczałtową kwotę przed końcem okresu.

Ponownie porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą, co jest możliwe.

Rozważ przepłacanie

Może wydawać się sprzeczne z intuicją, że chociaż koszty życia stały się tak wysokie, powinieneś rozważyć wydanie większej ilości pieniędzy na kredyt hipoteczny niż dotychczas.

Ale jeśli masz dużą ilość awaryjnych oszczędności gotówkowych i masz szczęście pozostać na pożyczce o stałym oprocentowaniu, zanim stawka główna zacznie rosnąć, a przy bardzo konkurencyjnym oprocentowaniu, możesz zaoszczędzić dużo pieniędzy. Na dłuższą metę poprzez przepłacanie teraz.

Peter Gettins, Menedżer Produktu L&C, mówi: Kredyty hipoteczne. „Ciągłe przepłacanie może ostatecznie oznaczać spłatę kredytu hipotecznego lata temu”.

Mówi, że prawie wszystkie kredyty hipoteczne pozwalają na pewien poziom nadpłaty – zwykle około 10%, jeśli jesteś zaangażowany w umowę o stałym oprocentowaniu – ale przeczytaj warunki, aby przypadkowo nie ponieść opłat.

READ  Z brytyjskich badań wynika, że ​​wysokie ceny podstawowych produktów żywnościowych powodują, że najubożsi są w gorszej sytuacji inflacja ekonomiczna

„Jak zawsze, ważne jest, aby najpierw spłacić najdroższy dług, dlatego pierwszeństwo należy przyznać najdroższym zaciągniętym saldom kart kredytowych lub niezabezpieczonym pożyczkom” – ostrzega Gettins.