Kredyty hipoteczne: Twoje opcje, jeśli chcesz zmienić ofertę lub jeśli kupujesz po raz pierwszy | Kredyty hipoteczne

Ceny nowych kredytów hipotecznych wciąż rosną, pozostawiając miliony ludzi w Wielkiej Brytanii – od tych, którzy chcą przejść na nową umowę, po potencjalnych kupujących po raz pierwszy – zastanawiając się nad dostępnymi opcjami.

Po ostatnim tygodniu Wzrost stopy procentowej o 0,5 punktu procentowegoNic dziwnego, że wielu kredytobiorców hipotecznych obawiających się rosnących kosztów szuka schronienia o stałej stopie procentowej – ale oferty na sprzedaż są teraz znacznie droższe niż te oferowane jeszcze kilka miesięcy temu.

Okoliczności każdego z nas są inne, ale tutaj przyjrzymy się niektórym opcjom i rzeczom do przemyślenia dla różnych kategorii kredytobiorców.

Osoby, których umowy o stałym oprocentowaniu wygasną w ciągu najbliższych sześciu do dwunastu miesięcy

Do tej kategorii należy kilkaset tysięcy osób – może ponad milion.

Jeśli Twoja umowa nie wygaśnie w ciągu 12 miesięcy, opcje są bardziej ograniczone, ale jeśli wygaśnie za sześć lub siedem miesięcy, możesz teraz zrobić kilka rzeczy.

Złą wiadomością dla tych, których transakcje wkrótce wygasają i którzy chcą uzyskać nowy stały kurs, jest to, że cena tych transakcji wzrosła. Dostawca danych finansowych Moneyfacts Powiedział w tym tygodniu Średni nowy pięcioletni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu wzrósł do 4,08% – z 2,64% w grudniu ubiegłego roku. W chwili pisania tego tekstu najtańsze naprawy pięcioletnie to około 3,1%. Podobnie jest z naprawami dwuletnimi, gdzie obecna średnia wynosi 3,95%, a najtańsza około 2,8%.

Więc czy powinieneś wycofać się z istniejącej umowy, ponieważ będzie ona tańsza niż nowa stała umowa, do której zamierzasz się wprowadzić? A może istnieje argument, który niektórzy ludzie mają za zrezygnowaniem z umowy i przejściem na nową teraz, zanim ceny wzrosną jeszcze, lub za kilka miesięcy?

Jeśli chodzi o ratowanie wczesnej transakcji, większość produktów o stałej cenie ma opłaty za wcześniejszą spłatę (ERC) w początkowym ustalonym okresie. „Różnią się one w zależności od pożyczkodawcy, ale mogą sięgać tysięcy funtów, dlatego większość pożyczkobiorców poświęca swój czas na wygaśnięcie ERC przed ponownym zaciągnięciem kredytu hipotecznego”, mówi Mark Harris z brokera kredytów hipotecznych SPF Private Clients.

Musisz wykonać obliczenia i przyjrzeć się, ile musisz zapłacić, aby wcześniej wyjść za to, co teoretycznie możesz zaoszczędzić, przeprowadzając się teraz, a nie później – ale problem polega na tym, że nie wiemy, o ile wyższa cena znikną nowe umowy o stałym oprocentowaniu.

David Hollingworth z brokera L&C. mówi Kredyty hipoteczne.

Dobrą wiadomością jest to, że oferty remortgage są zwykle ważne do sześciu miesięcy, więc jeśli Twoja umowa wygaśnie, powiedzmy, pięć lub sześć miesięcy, możesz zarezerwować ofertę już teraz.

W ten sposób, jak mówi Hollingworth, „uzyskasz najlepsze z tego, co masz obecnie, ale także zapewnisz sobie aktualnie dostępną cenę”.

Moneyfacts twierdzi, że „żywotność” nowej umowy hipotecznej spadła do nowego minimum, wynoszącego zaledwie 17 dni, ponieważ pożyczkodawcy wycofują swoje oferty i ponownie je ustalają, więc szybkie działanie to nazwa gry. Jednak po złożeniu kompletnego zamówienia cena ta musi być zagwarantowana.

Harris mówi, że ludzie powinni sprawdzać swoje dokumenty hipoteczne i pracować, gdy ich umowa wygaśnie. „Zaplanuj około sześć do siedmiu miesięcy przed tą datą i sprawdź, co chcesz zrobić, a także to, co jest dostępne. Niezależny pośrednik hipoteczny może ci pomóc we wszystkich różnych opcjach. Daje to również czas na zaaranżowanie lub zorganizowanie twojego formalności, ponieważ pożyczkodawca może o to poprosić”.

Ci, którzy korzystają ze standardowej zmiennej stopy procentowej swojego pożyczkodawcy (SVR)

Na SVR jest około 1,1 miliona pożyczkobiorców. Mogą się one zmienić według uznania pożyczkodawcy, ale większość ludzi prawdopodobnie odczuje wzrost swoich miesięcznych kosztów po ostatniej podwyżce stóp procentowych.

Średni SVR wynosi obecnie 5,17% – najwyższy poziom od 2008 roku, według Moneyfacts.

W większości przypadków ci pożyczkobiorcy o wysokim wskaźniku SVR, mówi Jonathan Harris z Forensic, powinni „zrezygnować z tego jak najszybciej” Nieruchomość finanse.

Mark Harris dodaje, że okoliczności, w których pozostanie w SVR może być korzystne, mogą obejmować to, czy zbliża się koniec kredytu hipotecznego lub czy masz niską kwotę kredytu.

Jeśli twoja sytuacja ulegnie zmianie i uważasz, że nie możesz zwrócić kredytu hipotecznego, przejście na inną ofertę oferowaną przez obecnego pożyczkodawcę pozwoli ci uzyskać tańszą stawkę bez konieczności przechodzenia przez cały proces składania wniosku.

Ci, którzy korzystają z podstawowej okazji do śledzenia cen

Około 800 000 kredytobiorców posiada śledzoną hipotekę. Ten wzrost i spadek zgodnie z oficjalnym kosztem kredytu.

Jonathan Harris mówi: Jeśli nadal korzystasz z trackera na całe życie za bardzo niską stawkę, jaką miałeś wiele lat temu, sensowne może być pozostanie na miejscu i rozważenie ponownego zamówienia kilka miesięcy później.

Hollingworth twierdzi, że niektórzy pożyczkobiorcy mogą teraz zdecydować się na zawarcie umowy z trackerem, ponieważ w niektórych przypadkach cena będzie niższa niż cena naprawy. Na przykład, w momencie pisania tego tekstu, społeczność budowlana Skipton ma umowę, w ramach której płaci stopę bazową Banku Anglii plus 0,66% za dwa lata – obecnie 2,41%.

Jeśli jednak wyższe stopy procentowe nie pozwolą Ci przespać nocy, prawdopodobnie dobrym pomysłem jest stawka ryczałtowa.

Będzie Kupujący po raz pierwszy

„Powinni jak zwykle postępować z podstawami: oszczędzać i porządkować swoje kredyty i niespłacone długi oraz zmniejszać swoje regularne wydatki”, mówi Jonathan Harris, dodając: „Upewnij się, że możesz sobie pozwolić na zakup na obecnym poziomie i możesz obsłużyć swój dług hipoteczny bez większych trudności.”

To, co dzieje się z rynkiem, ma oczywiście kluczowe znaczenie: według Halifaxa Ceny domów w Wielkiej Brytanii spadły w lipcu Po raz pierwszy od ponad roku.

Wyższe ceny domów oznaczają duży wzrost depozytów, a początkujący kupujący po raz pierwszy muszą radzić sobie z wyższymi kosztami umów o stałym oprocentowaniu i wyższymi wydatkami (rachunki za energię itp.), które wpłyną na to, ile mogą pożyczyć.